Aprenda a reclamar de manera efectiva su seguro de vida hipotecario y asegúrese de recibir lo que le corresponde. Un seguro de vida asociado a la hipoteca puede ser una opción interesante para proteger tanto a su familia como a su patrimonio. Sin embargo, en muchos casos, se ha impuesto su contratación al prestatario sin cumplir con los requisitos legales. A continuación, respondemos a las principales dudas que suelen plantear nuestros clientes sobre cómo reclamar este tipo de seguro.
¿Qué es un Seguro de Vida Hipotecario?
Los seguros de vida asociados a préstamos hipotecarios están diseñados para cubrir el riesgo de impago en caso de fallecimiento del titular del préstamo. Estos seguros también se conocen como seguros de amortización de deuda.
¿Es recomendable contratar un seguro de vida asociado a la hipoteca?
Puede serlo. En muchas ocasiones, el asegurado es el principal sostén económico para el pago del préstamo hipotecario. En caso de fallecimiento, la indemnización del seguro puede utilizarse para liquidar el saldo pendiente del préstamo, evitando así que la familia tenga que asumir la deuda.
¿Qué ocurre si no tengo un seguro de vida asociado a mi hipoteca?
No es obligatorio contratar un seguro de vida junto con la hipoteca. Sin embargo, en caso de fallecimiento, podría poner en riesgo incluso la vivienda familiar.
¿Cómo saber si tengo un seguro de vida vinculado a mi hipoteca?
Al momento de la firma, se debería haber formalizado una póliza. Además, en la escritura del préstamo hipotecario debe existir una cláusula que indique el pago de una cantidad a la aseguradora, lo cual incrementa el capital del préstamo.
¿Qué requisitos son necesarios para reclamar un seguro de vida hipotecario?
El préstamo hipotecario debe haber sido contratado antes del 16 de junio de 2019, fecha en la que entró en vigor la Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario. El seguro debe ser de prima única y esta debe ser lo suficientemente alta para justificar una reclamación judicial.
¿Es posible reclamar los seguros de vida vinculados a hipotecas?
La mayoría de las Audiencias Provinciales están fallando a favor de los reclamantes.
¿Existe un plazo límite para reclamar los gastos de la hipoteca?
Al tratarse de una práctica abusiva, no existe un plazo de prescripción, incluso si la contratación ocurrió antes del año 2000.
¿Qué gastos hipotecarios se pueden reclamar?
Es posible recuperar la prima completa, aunque muchas Audiencias Provinciales solo permiten la devolución de la parte no consumida de la prima. Normalmente, se aplican intereses desde la fecha en que se efectuó el cargo del seguro.
¿Cómo puedo saber si el seguro de vida está vinculado a la hipoteca?
Los casos con mayor probabilidad de éxito son aquellos en los que el préstamo estaba condicionado a la contratación del seguro de vida. La prima se incluye en el capital prestado y las fechas de la póliza y del préstamo son coincidentes o muy próximas.
¿Qué abusos pueden darse en la contratación de seguros de vida asociados a hipotecas?
El principal abuso es la imposición del seguro como requisito para conceder el préstamo hipotecario. Esto perjudica al cliente de varias formas: toma prestada una mayor cantidad de dinero, paga intereses sobre la prima única, y las primas en aseguradoras vinculadas a bancos pueden ser hasta cuatro veces más costosas que en aseguradoras independientes. Además, no se permite al cliente elegir otra aseguradora ni pagar la prima en plazos.
¿Cuándo se puede cancelar un seguro de vida hipotecario?
Con el tiempo, la parte no consumida de la prima única disminuye. Cuanto antes se inicie la reclamación, mayor será la cantidad a recuperar.
¿Cuál es el proceso para reclamar un seguro de vida hipotecario?
Lo más recomendable es contactar con un abogado especializado en reclamaciones bancarias. Esto minimiza el riesgo de cometer errores que puedan afectar negativamente la reclamación.
¿Qué documentos son necesarios para reclamar un seguro de vida?
Debe reunir la información precontractual del seguro, la póliza del seguro, cualquier documentación entregada a la aseguradora, copias de reclamaciones previas y sus respuestas, la escritura del préstamo hipotecario y la oferta vinculante, así como información sobre cualquier otra reclamación judicial relacionada con el préstamo.
¿Cómo cancelar un seguro de vida hipotecario?
Dado que el capital del préstamo se incrementó con la prima única y el banco es el beneficiario en caso de siniestro, la cancelación suele ser posible solo si se amortiza anticipadamente todo el préstamo.
¿Cómo anular un seguro de vida asociado a la hipoteca?
Salvo que se amortice completamente el préstamo o se cambie de entidad, la única vía para anularlo es a través de una reclamación judicial, ya que los bancos generalmente no atienden las reclamaciones extrajudiciales.
¿Cuál es la tendencia en las decisiones judiciales sobre reclamaciones de seguros de vida vinculados a hipotecas?
Hasta que el Tribunal Supremo se pronuncie, las Audiencias Provinciales tienen criterios variados. Algunas de las más favorables se encuentran en León, Castellón, Orense, y otras; mientras que las menos favorables están en Barcelona, Tarragona, y otras.
¿Se pueden reclamar seguros vinculados a otros tipos de préstamos bancarios?
Sí, es posible reclamar la contratación de seguros asociados a otros préstamos, como los de consumo o los ligados a tarjetas “revolving”.
¿Cuánto tiempo puede tardar mi reclamación?
Depende del tribunal, pero usualmente entre uno y dos años.
¿Cuáles son los costos de los servicios y cómo se estructuran los honorarios?
Generalmente, se trabaja este tipo de casos bajo la modalidad de «a éxito», es decir, el cliente no paga nada a menos que se obtenga una resolución favorable.
¿Qué sucede si la reclamación inicial no tiene éxito?
Si la reclamación extrajudicial no prospera, se procede a interponer demanda en los tribunales con la autorización del cliente.
¿Cuál es el plazo límite para presentar mi reclamación y cómo puede afectar a mi caso?
Dado que se trata de una práctica abusiva, la posibilidad de reclamar no caduca ni prescribe. No obstante, cuanto más tiempo pase, menor será la parte de prima que se puede recuperar.
¿Qué tipo de resultados han obtenido en casos similares?
Entre casos de éxito destacan sentencias como la de la Audiencia Provincial de Girona del 21 de febrero de 2024 y la SAP Baleares del 24 de julio de 2023.