Código de Buenas Prácticas Bancarias: ayudas para los hipotecados

¿Tienes problemas para pagar de tu hipoteca? Si las cuotas te han subido por el euríbor o tu situación económica ha empeorado, puedes acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias para que el banco reestructure tu deuda y te cobre unas mensualidades más asequibles. Aquí te explicamos a qué medidas puedes acceder y qué requisitos debes cumplir para que se apliquen.

¿Qué es el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

El Código de Buenas Prácticas es un mecanismo al que puedes acudir si tu situación económica te impide pagar tu hipoteca. Si te acoges a él, tu banco aplicará diversas medidas para reestructurar tu deuda, de tal manera que puedas asumir las cuotas.

La inmensa mayoría de los bancos que operan en España están adheridos a este código, por lo que están obligados a aplicarlo si cumples ciertos requisitos.

En estos momentos, existen dos Códigos: uno para familias vulnerables y otro para familias de clase media. Más adelante te explicaremos los requisitos para acogerte a uno u otro y qué medidas contienen.

Requisitos para acogerte al Código de Buenas Prácticas

Antes de pedir cualquier ayuda al banco, te aconsejamos comprobar si cumples los requisitos necesarios para acogerte a las medidas del Código. Son los siguientes:

Requisitos para acogerte al Código para familias vulnerables

Empezaremos por los requisitos que hay que cumplir para que se te apliquen las ayudas recogidas en el Código de Buenas Prácticas dirigido a las familias en situación de vulnerabilidad.

Para que se apliquen las medidas previas a la ejecución hipotecaria

• La hipoteca debe estar firmada sobre una vivienda habitual. El precio de adquisición de la casa o del piso, además, no puede superar los 300.000 euros.
• Los ingresos conjuntos de tu unidad familiar (los familiares con los que convives, tú incluido) no pueden superar el límite de 3 veces el IPREM de 14 pagas, es decir, los 25.200 euros brutos anuales.
  • Ese límite es de 4 veces el IPREM (33.600 euros) si un miembro de tu familia tiene una discapacidad superior al 33%, una situación de dependencia o incapacidad permanente por enfermedad.
  • Ese límite es de 5 veces el IPREM (42.000 euros) si uno de los titulares de la hipoteca tiene parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual del 33% o superior, discapacidad física o sensorial del 65% o más o incapacidad por enfermedad grave.
• La cuota de la hipoteca debe superar el 50% de los ingresos netos familiares, es decir, de lo que ingresa toda tu unidad familiar (tú incluido) cada mes
• Tu situación económica o familiar debe haber sufrido una alteración significativa en los últimos cuatro años. Por “alteración significativa” se entiende cualquiera de estos supuestos.
  • Que la carga hipotecaria, que es el porcentaje de ingresos familiares que dedicas a pagar tu hipoteca, se haya multiplicado al menos por un 1,5. Por ejemplo, si antes dedicabas el 35% de tus ingresos familiares a pagar las cuotas y ahora dedicas el 52,5% o más.
  • Que se haya dado cualquiera de estas circunstancias en tu unidad familiar:
    1. Que seas familia numerosa.
    2. Que seas familia monoparental con hijos a cargo.
    3. Que tengas a cargo un menor de edad.
    4. Que uno de los miembros tenga una discapacidad de más del 33%, dependencia o incapacidad permanente para trabajar por enfermedad.
    5. Que viva contigo uno de tus tíos, sobrinos o bisabuelos (o de tu cónyuge) y se encuentre en situación de discapacidad, dependencia o incapacidad temporal o permanente por enfermedad grave.
    6. Que uno de los miembros sea víctima de violencia sexual o de género.
    7. Que tú u otro cotitular de la hipoteca tengáis más de 60 años.

Además, para solicitar las medidas de reestructuración no puedes estar en proceso de ejecución hipotecaria.

Para que se apliquen las medidas complementarias y sustitutivas

• Cumplir los requisitos anteriores, es decir, los de las medidas previas a la ejecución hipotecaria.
• Que tu unidad familiar (y las de los otros cotitulares, si no forman parte de ella) no tenga bienes o derechos patrimoniales suficientes para hacer frente a la deuda. Es decir, que no podáis vender nada para pagar la deuda, como otra vivienda o un coche.
• Que tú y el resto de cotitulares solo tengáis una vivienda en propiedad, que debe ser la que está hipotecada. El préstamo, además, tiene que haber sido contratado para adquirirla (no cumples este requisito si ya la tenías en propiedad y la hipotecaste posteriormente).
• Que la hipoteca no tenga garantías adicionales, como el aval personal de tus padres o la casa de tus suegros. Si las tiene, tu avalista debe carecer de los bienes o derechos patrimoniales suficientes para hacer frente a la deuda.

Requisitos para acogerte al Código para familias de clase media

Como te comentábamos antes, ahora existe un Código especial para familias de clase media que, por culpa de la subida del euríbor, pueden tener problemas para pagar las cuotas. Para acogerte a sus medidas, debes cumplir estos requisitos:

• La hipoteca debe estar firmada sobre una vivienda habitual y no la puedes haber contratado después del 31 de diciembre de 2022. Además, el precio de adquisición de la casa o del piso, además, no puede superar los 300.000 euros.
• Los ingresos conjuntos de tu unidad familiar (los familiares con los que convives, tú incluido) no pueden superar el límite de 3,5 veces el IPREM de 14 pagas, es decir, los 29.400 euros brutos anuales.
  • Ese límite es de 4,5 veces el IPREM (37.800 euros) si un miembro de tu familia tiene una discapacidad superior al 33%, una situación de dependencia o incapacidad permanente por enfermedad.
  • Ese límite es de 5,5 veces el IPREM (46.200 euros) si uno de los titulares de la hipoteca tiene parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual del 33% o superior, discapacidad física o sensorial del 65% o más o incapacidad por enfermedad grave.
• La cuota de la hipoteca debe superar el 30% de los ingresos netos familiares, es decir, de lo que ingresa toda tu unidad familiar (tú incluido) cada mes.
• Tu situación económica o familiar debe haber sufrido una alteración significativa en los últimos cuatro años. Por “alteración significativa” se entiende cualquiera de estos supuestos.
  • Que la carga hipotecaria, que es el porcentaje de ingresos familiares que dedicas a pagar tu hipoteca, se haya multiplicado al menos por un 1,2. Por ejemplo, si antes dedicabas el 25% de tus ingresos familiares a pagar las cuotas y ahora dedicas el 30% o más.
  • Que se haya dado cualquiera de estas circunstancias en tu unidad familiar:
    1. Que uno de los miembros tenga una discapacidad de más del 33%, dependencia o incapacidad permanente para trabajar por enfermedad.
    2. Que viva contigo uno de tus tíos, sobrinos o bisabuelos (o de tu cónyuge) y se encuentre en situación de discapacidad, dependencia o incapacidad temporal o permanente por enfermedad grave.
    3. Que uno de los miembros sea víctima de violencia sexual o de género.

¿Tu familia cumple los requisitos para ser considerada como vulnerable? En ese caso, el Código de Buenas Prácticas te permite acceder a tres soluciones distintas: un plan de reestructuración para que puedas pagar las cuotas de tu hipoteca (Medidas previas a la ejecución hipotecaria), una quita de la deuda si con ese plan aún no puedes hacer frente a las mensualidades (Medidas complementarias) y, si estas medidas no son suficientes, la posibilidad de entregar tu vivienda en dación en pago (Medidas sustitutivas).

1. Medidas previas a la ejecución hipotecaria: evita el embargo

Empecemos por el plan de reestructuración. Para que te lo ofrezcan, tendrás que presentar una solicitud formal ante el banco. Deberás pedir cita en tu oficina, comentar que quieres acogerte al Código, rellenar el formulario que te entregará tu entidad y presentar los documentos que te solicite para comprobar que cumples los requisitos (los que comentamos más arriba).

En un plazo máximo de un mes desde que presentes tu solicitud, el banco tendrá que decirte si la aprueba o no. Si ha aceptado tu petición (tiene que hacerlo si cumples los requisitos), deberá presentarte su plan de reestructuración, que debe incluir todas estas medidas:

• Aplicar una carencia de capital durante cinco años. Esto te permitirá pagar solo la parte de intereses de tu cuota a lo largo de ese período. Eso sí, el capital que no abones se te cobrará en las mensualidades que pagues cuando acaben los cinco años.
• Reducir el interés de la hipoteca a euríbor menos 0,10% durante cinco años, (si tu hipoteca es fija, el interés se te mantendrá). De este modo, tus cuotas serán aún más bajas mientras se te aplique la carencia. Pasado ese período, volverás a tener el mismo interés que aparece en la escritura del préstamo. Si tu hipoteca tiene cláusula suelo (un interés mínimo), se anulará durante cinco años
• Ampliar el plazo de devolución hasta los 40 años, a contar desde que contrataste la hipoteca. Por ejemplo, si tu préstamo es del 2010, podrás acabar de pagarlo en 2050. Al devolver el dinero en más tiempo, el importe de las cuotas será más asequible, pero acabarás pagando más en intereses (se generarán durante un plazo más largo).

Ahora bien, si tu carga hipotecaria no se ha multiplicado por 1,5 ni se ha producido una alteración significativa de tu unidad familiar, las medidas que te ofrecerá el banco serán las siguientes, siempre que cumplas el resto de requisitos:

• Aplicar una carencia de capital durante dos años para pagar solo intereses durante ese tiempo.
• Reducir el interés durante dos años. Esa rebaja será tal que suponga una reducción del 0,5% del valor actual neto de la hipoteca.
• Ampliar el plazo de devolución hasta en siete años para reducir el importe de tus cuotas, aunque el plazo total nunca podrá superar los 40 años.

En los diez años siguientes a la aprobación de este plan, el banco no te podrá cobrar comisiones por amortización anticipada total o parcial. Si la entidad lo considera oportuno, también te puede ofrecer la opción de reunificar las otras deudas que tengas por otros préstamos, por tarjetas de crédito, etc.

2. Medidas complementarias

Las medidas del plan de reestructuración te permitirán pagar unas cuotas mucho más asequibles. Sin embargo, si las mensualidades aún superan el 50% de los ingresos de toda tu familia (tú incluido), el banco considerará inviable el plan y te lo comunicará.

En cuanto te lo comunique, podrás solicitar una quita parcial de la deuda. Es decir, que podrás pedir que el banco te perdone una parte del capital pendiente de tu hipoteca. Así, como le deberás menos dinero, tus cuotas serán más bajas. La entidad tendrá un plazo de un mes para aceptar tu solicitud o rechazarla.

Si la acepta, podrá usar cualquiera de estos métodos para calcular el importe de la quita:

• Reducir tu capital pendiente de pago en un 25%. Por ejemplo, si tu hipoteca tiene un importe pendiente de 100.000 euros, el banco puede perdonarte 25.000 euros para que pases a deberle 75.000 euros.
• Reducir un “equivalente a la diferencia entre el capital amortizado y el que guarde con el total del capital prestado la misma proporción que el número de cuotas satisfechas por el deudor sobre el total de las debidas”.
• Reducir un “equivalente a la mitad de la diferencia existente entre el valor actual de la vivienda y el valor que resulte de sustraer al valor inicial de tasación dos veces la diferencia con el préstamo concedido, siempre que el primero resulte inferior al segundo”.

3. Medidas sustitutivas

¿Y qué pasa si las cuotas se comen más del 50% de tus ingresos familiares tras el plan de reestructuración y la quita? En ese caso, tendrás un plazo de dos años para pedir la dación en pago a tu banco, a contar desde que empezaste el proceso. Consiste, básicamente, en entregarle la vivienda a la entidad a cambio de que toda la deuda quede saldada. La entidad está obligada a aceptarlo.

La ventaja de esta medida es que ya no deberás nada al banco, pero a cambio de perder la propiedad sobre tu casa. Para que no te quedes en la calle, el Código te permite vivir dos años en alquiler en esa misma vivienda, siempre que lo pidas en el momento de solicitar la dación en pago. Durante ese tiempo, tendrás que pagar una renta anual equivalente al 3% de la deuda que tenías pendiente. Al terminar el plazo, si quieres seguir alquilando el inmueble, tendrás que llegar a un acuerdo con el banco.

Como te comentábamos, ahora existe otro Código de Buenas Prácticas dirigido a familias de clase media que tienen problemas para pagar su hipoteca. Si cumples los requisitos que te hemos detallado más arriba, podrás elegir entre estas dos ayudas:

• Ampliar el plazo de devolución hasta en siete años, sin superar los 40 años en total, para que la cuota te baje hasta un importe equivalente al que pagabas en junio de 2022.
  • Puedes pedir también que se te congele 12 meses la cuota con un importe equivalente al que pagabas en junio de 2022. Durante esos 12 meses, se te rebajará el interés de tal manera que suponga una reducción del 0,5% del valor actual neto de la hipoteca.
• Convertir la hipoteca variable al tipo fijo para que tus cuotas pasen a ser estables, aunque con el interés fijo que te ofrezca el banco.

Puedes solicitar la aplicación de una u otra medida hasta el 24 de noviembre de 2024.

¿Qué documentación tengo que presentar?

Como ya te imaginarás, durante la solicitud de estas ayudas deberás presentar varios documentos que demuestren que cumples los requisitos para que se te apliquen. Por lo tanto, ten preparada esta documentación de antemano:

• Los certificados de rentas de los miembros de tu unidad familiar del último ejercicio, que debes solicitar a la Seguridad Social. El banco también te puede pedir los certificados de presentación del Impuesto de Patrimonio, que expide la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano equivalente de tu comunidad autónoma.
• Una copia de las tres últimas nóminas cobradas por los miembros de tu unidad familiar.
• El certificado de cualquier ayuda, prestación o renta de inserción que perciba cualquier miembro de tu unidad familiar.
• Tu libro de familia o un documento que acredite la inscripción como pareja de hecho, en caso de que estés casado o de que tengas pareja de hecho.
• El certificado de empadronamiento de las personas empadronadas en tu vivienda, con referencia a las personas empadronadas en el momento de la solicitud y en los seis meses anteriores.
• La declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente de los miembros de tu unidad familiar que estén en esa situación.
• Los certificados de titularidades de cada miembro de tu unidad familiar, expedidos por el Registro de la Propiedad.
• La copia de la escritura de compraventa de la vivienda y de la hipoteca.
• Una declaración responsable en la que tú y los cotitulares confirméis que cumplís todos los requisitos para acogeros al Código de Buenas Prácticas.

Si el banco ya tiene alguno de estos documentos en su poder, no será necesario que se lo entregues de nuevo.

Bancos adheridos al Código en 2023

Lo más probable es que tu banco esté adherido al Código, porque lo están prácticamente todas las entidades que operan en España. De todos modos, y por si acaso, te recomendamos comprobarlo, porque si no lo está, no podrás beneficiarte de todas sus medidas.

Esta es la lista oficial publicada en el Boletín Oficial del Estado:

Bancos adheridos al Código para familias vulnerables

Bancos adheridos al Código para familias de clase media